השתלמות פיננסית – מרצה אורח: צחי גרוסמן יועץ פיננסי בכיר.

השתלמות אודות שוק המשכנתאות בישראל

מרצה אורח: צחי גרוסמן יועץ משכנתא פרטי.

מרכז הכנסים של ישראל

רגע לפני הרכישה המשמעותית בחיים, שאלות ותשובות שכל לווה שואל את עצמו;

ייעוץ משכנתאות – שאלות בסיסיות ותשובות מדויקות

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה רגילה?

המשכנתא הינה הלוואה רגילה למעט העובדה שהיא על פי רוב מיועדת לרכישת נכס מגורים, ולפיכך הקיפה ותנאיה שונים מהלוואה רגילה. הבנק לרוב ידרוש שחלק מהתשלום של הנכס יהיה מההון העצמי של נוטל המשכנתא, כשבנוסף, סכום ההחזר יהיה נמוך משליש הכנסתו הפנויה של הלווה. כספי המשכנתא מועברים בדרך כלל באופן ישיר אל מוכר הדירה או אל הקבלן המבצע.

מהם התשלומים המרכזיים והעמלות הנדרשות במהלך נטילת המשכנתא?

התשלומים והעמלות מורכבים מעמלת פתיחת תיק, תשלום עבור שמאות להערכת שווי הדירה הנרכשת, עמלת נוטריון במידה ועולה הצורך בייפוי כח או מסמכי שיעבוד, וכן אגרת רישום משכנתא מטעם לשכת רישום המקרקעין במהלך שעבוד הנכס אל הבנק. שיעור עמלת פתיחת התיק תלוי לרוב בהיקף המשכנתא, ואינו נמוך מהתעריפים המינימאליים בתעריפון הבנק אך חשוב לדעת כי ניתן להתמקח מול הבנק על גובה העמלה.

אלו סוגי משכנתאות קיימים?

יישנו מגוון רחב של מסלולים לבחירת משכנתא כגון משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד, משכנתא בריבית משתנה וצמודת מדד, משכנתא הצמודה לשער היורו או הדולר, משכנתא הצמודה לריבית הפריים ומסלולים נוספים הנבדלים אלו מאלו בהתאם לאופן המתגמש של חישוב גובה ההחזר החודשי, כגון החזר חודשי עולה או יורד עבור לווים אשר צופים שינויים עתידיים ביכולת ההחזר שלהם (כגון שחרור קופת גמל) או לווים בעלי כושר החזר גבוה או נמוך. מומלץ להיוועץ עם יועץ למשכנתאות בכל הקשור לסוג המשכנתא ומסלוליה, על מנת להתאימה אופטימאלית את הלקוח ומסוגלותו הפיננסית בהווה ובעתיד.

האם לקחת משכנתא בריבית קבועה או משתנה?

זוהי אחת השאלות השכיחות והמורכבות, ותלויה במספר גורמים. באופן כללי, במידה והריבית גבוהה מומלץ ליטול משכנתא בריבית משתנה, ובנסיבות בהן הריבית נמוכה מומלץ לקחת משכנתא בריבית קבועה על מנת לקבע את גובה הריבית. היתרון במשכנתא בריבית קבועה וצמודת מדד נטוע בכך שאין חשש לעליית הריבית במהלך כל תקופת המשכנתא, אך יחד עם זאת בתקופות בהן האינפלציה גבוהה יגדלו ההחזרים החודשיים. כמו כן פירעון מוקדם של המשכנתא עשוי להיות מלווה בקנס.

פירעון מוקדם של משכנתא- במה זה כרוך?

פירעונה המוקדם של המשכנתא כרוך במספר עמלות מרכזיות שהן עמלת היוון בנסיבות בהן ריבית ההלוואה גבוהה מהריבית הממוצעת בתקופת הפירעון, עמלת פיצוי מדד עבור משכנתא הצמודה למדד, עמלת חודשי ריבית הנוגעת להלוואות שאינן צמודות, כשגובה העמלה תלוי ומחושב על פי שיעור הריבית וביתרה לפירעון במהלך 30-45 יום, עמלה אדמיניסטרטיבית שנועדה לכסות את העלויות שבפירעון מוקדם ועמלת אי הודעה מוקדמת, בנסיבות בהן הלקוחות לא יידעו את הבנק כחודש עד 40 יום בטרם פירעונה של המשכנתא. מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות על מנת לבחון את כדאיות הפירעון המוקדם של המשכנתא.

צחי גרוסמן הינו יועץ פיננסי בכיר המתמחה במתן יעוץ משכנתאות פרטי לגופים ולמשקי בית פרטיים

צור קשר ישיר עם צחי גרוסמן – יועץ משכנתא פרטי

[contact-form-7 id="9802" title="צור קשר ישיר עם צחי גרוסמן – יועץ משכנתא פרטי"]